Приветствую вас друзья! Сегодня интересная и полезная статья на тему личного бюджета. Если вы хоть немного интересовались финансами, то заметили, что любое государство к концу года утверждает свой бюджет на следующий год.

Во время рассмотрения и принятия государственного бюджета зачастую разгораются не шуточные «дискуссии и торги» из-за своих «шкурных интересов» политиков. И поэтому для государства очень важно своевременно утвердить государственный бюджет, так как от этого зависят многие люди (пенсионеры, работники государственных структур и т.д. и т.п.).

Но сегодня я говорю о своем личном бюджете.

Для чего? — спросите вы. Для того, чтобы стать финансово грамотным и уверенным в завтрашнем дне. Поэтому вам необходимо научиться и уметь грамотно распоряжаться своими личными или семейными деньгами.

Ведение семейного или личного бюджета это залог успешной и спокойной жизни. В начале возможно вам будет лень все это делать, но когда учет своих личных финансов войдет в привычку вы избежите многих финансовых трудностей и не нужных трат.

Я предлагаю вам ознакомиться с методом, который я использую и практикую в своей жизни.

Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Метод личного бюджета 4 конверта

Суть метода очень проста. Буду все показывать и писать так, чтобы было все понятно. Если вопрос возник — пишите в комментариях.

Пример расчета метода 4-х конвертов

Рис.1 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В качестве примера возьмем общий семейный бюджет — 1000$ (доллар США беру в качестве условной единицы)

1. Отнимаем 10% на инвестиции - $100

Собираем капитал, который должен работать на вас.

2. Постоянные расходы - $350 + $100 (непредвиденные расходы) = 450$

После небольших математических расчетов у нас получается сумма в размере 450$. Вот эту сумму мы и делим на 4. Так как у нас в месяце 4 недели + 2-3 дня (эти дни мы тоже учтем, чтобы бюджет не трещал по швам).

Рис.2 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В статью расходов «Постоянный расход» входят все обязательные платежи. Например: коммунальные платежи, кредиты, сотовая связь, интернет, школа, садик, секции
и т.п.

Рис.3 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

3. Распределяем свои расходы на месяц 450$ / 4 = 112.5$

Получилась сумма 112.5$ . Здесь мы учитываем, что в основном в месяце 30 или 31 день (исключение февраль), поэтому я беру сумму в 105$ на четыре конверта. Остальные 30$ оставляем на оставшиеся дни.

Рис.4 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

4. Считаем сумму денег для трат 105$ х 4 = 420$ + 30 долларов

Вот и получилась сумма 105 баксов + 30$ на оставшиеся 2-3 дня. 30$ — сумма маленького 5 конверта Это лимит денег, который мы можем потратить в неделю.

Рис.5 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Вот такой простой метод. Основу принципа вы поняли. Старайтесь научиться жить по средствам.

Варианты корректировки метода составления собственного бюджета

У вас могут возникнуть некоторые вопросы в ходе практики метода 4-х конвертов.

Что делать если вы не потратили деньги за текущую неделю?

Вы в праве распорядиться этими деньгами на свое усмотрение, но я предлагаю завести отдельный конверт на создание «финансовой подушки безопасности». Которую можно использовать для непредвиденных расходов.

Вот такой простой метод. Как вам? Ещё раз повторюсь, главное научиться жить посредствам и придерживаться правила:

НИКОГДА не брать деньги из следующего конверта раньше срока.

Знаю, что кому-то будет не легко и руки будут тянуться к незапланированному конверту. Но подумайте, что от ваших действий зависит ваше финансовое процветание.

На сегодня все. До следующих выпусков.

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

В прошлой статье мы рассмотрели метод управление личными финансами под название «правило 4 конвертов». Сегодня давайте попробуем разобраться в преимуществе, которое дает придерживание данному правило и самое главное — почему оно так эффективно и легко помогает экономить деньги и улучшать материальное благосостояние.

Эффективность «правила 4 конвертов»:

Простота

Все гениальное просто. Этим и подкупает система. В начале месяца потратили немного своего времени (не более 10-15 минут), разложили все по полочкам (конвертам) и забыли.

Что такое планирование семейного бюджета? Это постоянный учет всех доходов (их то считать приятно) и расходов. Вот здесь то у человека начинаются проблемы. Голова пойдет кругом от постоянного учета всех покупок: каждая купленная шоколадка, булочка — все должно заноситься в расходы и учитываться. Плюс к этому добавьте чувство вины, которое испытывает человек, когда покупает что-то себе не из запланированного. Просто ему захотелось.

Конечно, с одной стороны мы имеем полную картину о наших тратах, сколько и на что было потрачено в течении месяца. Какие траты через чур излишне, и на чем можно сэкономить — видно сразу.

Большинство людей, ведя такой скрупулезный учет своих трат, как правило сходят с дистанции на 2-3 месяц.

Правило 4 конвертов позволяет контролировать свои расходы без их ежедневного учета . Потратили больше за неделю (вначале так бывает практически у всех) — это видно сразу. Значит в следующей это учтем.

Вы станете тратить меньше денег, чем запланировали

Объясню на примере. Допустим вы отложили в каждый конверт 7 тысяч на неделю. Получается в день вы можете себе позволить израсходовать не более 1 000 рублей. Боясь превысить лимит, вы будете оставлять маленькую часть средств, допустим тратить только 900 или 950 рублей. Будут дни, когда вы вообще не будете тратить (пролежали целый день дома перед телевизором).

В итоге в конце неделе у вас будут оставаться неизрасходованные средства — те же 350 — 700 рублей и даже более.

Что делать с остатками денег?

Советую деньги использовать на себя (или хотя бы часть, допустим половину), маленькие развлечения и прочие «ненужные» траты, побалуйте себя маленькими радостями. Это будет мотивацией для вас, вы же не зря экономили, стараясь не превышать положенной суммы на неделю. Другую часть (если она останется) инвестируйте для увеличения пассивного дохода.

Деньги на черный день

Можно назвать это по другому: финансовая подушка безопасности, личные сбережения, инвестиции. Главный закон накопления богатства гласить

«Сначала заплати себе»

В большинстве же случаев, люди откладывают только то, что у них остается в конце месяца. Обычно ничего не остается, либо какие-то гроша, которые даже стыдно откладывать (их мысли «было бы что откладывать, а так только курам на смех, мне эта 1000 (500, 200) погоды не сделает!!! «) и поэтому и это тоже тратится.

Используя правило четырех конвертов мы сразу после получения зарплаты откладываем 10% на это дело. В принципе эту сумму можно сразу отнести в разряд постоянных расходов, наравне с коммунальными платежами, оплатой за интернет и прочими. Отложили и забыли. Живете на то, что осталось. Через месяц-другой, вы будете делать это на автомате, как само собой разумеющееся.

Если вы считаете, что не можете откладывать эти самые 10% по причине низкой зарплаты и больших трат, смею вас разубедить в этом. В любом бюджете можно легко выделить 10 и даже больше. Почитайте цикл статей про экономию денег, позволяющую легко уменьшить ваши траты на 30-40% .

Контролировать семейный бюджет задача не из легких, если вам это дается без особых проблем, то скорее всего вы живете с чувством стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Вы знаете наперед все свои доходы и расходы и можете грамотно распоряжаться средствами.
Но если вдруг вы не контролируете свои денежные потоки, то в вашем бюджете скорее всего твориться хаос. Жить так ни в коем случае нельзя, ведь рано или поздно это приведет вас к банкротству. Деньги всегда необходимо считать.

Наиболее простым и понятным большинству методом планирования семейного бюджета является так называемое правило конвертов. Название полностью раскрывает суть — то есть для управления финансами мы используем обычные почтовые конверты. При таком способе учета денег у нас нет необходимости строго контроля и введения отчетности, как например, при табличном методе. Данный способ учета средств появился еще в советские годы — когда не было привычных сегодня депозитных или накопительных счетов, а деньги хранили в основном под матрасом, то есть могли физически их ощущать.

Перейдем от слов к делу. Метод включает в себя три основных способа: правило четырех, пяти и семи конвертов для планирования бюджета.

Подпишись на сайт и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!

Правило 4 конвертов

• Считаем общий совокупный семейных доход. Прибыль всех членов семьи мы складываем в общий фонд. Как правило, это зарплата мужа, жены, пенсия родителей, если они живут с вами и согласны на ведение совместного бюджета, стипендия детей, дополнительные источники пополнения — какие-либо доходы, подработки и т.д. Все идет в общак.
• Вычитываем наши обязательные платежи. Постоянные финансовые обязательства — оплата коммунальных услуг, ЖКХ, связи — интернет и сотовая телефония, кредиты, ипотека, оплата садика и т.д. Важно заметить, что сюда мы вносим именно те обязательства, которые мы на 100% обязаны выполнить, лишнего (развлечения, подарки) добавлять не нужно!
• Оставшуюся сумму делим на 4 равные части.Раскладываем ее по четырем конвертам из расчета: одна неделя — один конверт. В итоге получается, что создали фонд периодного финансирования. Теперь наша задача проста, как три копейки — прожить 7 дней на один конверт. То есть у нас будет иметься определенная сумма, которую мы можем истратить, но при этом не сможем выйти за ее рамки. Вскрывать второй конверт, когда закончились средства в первом категорически нельзя. Именно таким образом мы будем прививать в себе финансовую дисциплину и расчет.
• Накопления. Если мы благополучно прожили семь дней и у нас еще остались неиспользованные деньги мы не тратим их, а откладываем в накопления — кладем в банк, инвестируем и т.д.

Пример: возьмем среднестатистическую семью: муж получает 35 000 рублей, жена 20 000, имеется один маленький ребенок. Получается:

1. Общий объем семейного бюджета 55 000 рублей
2. Обязательные расходы около 30 000 рублей
3. Остаток 25 000 рублей мы делим на 4 части и получаем 6,250 на неделю. На эти деньги мы питаемся, одеваемся, балуем себя при необходимости, но ни в коем случае не выходим за рамки.
4. Остатки, пусть даже это будет 250, 500 или 1000 рублей мы откладываем на сберегательный счет. По итогам месяца мы анализируем полученный результат. Если на нашей сберкнижке остались средства — мы все делаем правильно и постепенно накапливаем деньги, что дает нам гарантию финансовой стабильности. Если же денег нет, значит нам нужно постараться сократить еженедельные и обязательные расходы, даже в угоду нашему комфорту и найти источники дополнительного заработка.

Правило 5 конвертов

Данный метод считается более совершенным. Ведь в жизни случается так, что нам срочно нужны деньги — ремонт автомобиля, лечение зубов, операции, но средств не хватает. Приходиться лезть в долги. Данный способ обезопасит вас от этого.

• 1-2 пункт полностью идентичны предыдущему правилу.
• Оставшуюся сумму распределяем уже по пяти конвертам. Четыре по-прежнему — бюджет на неделю, а пятый — конверт долгосрочных накоплений. В него мы в обязательном порядке откладываем деньги на непредвиденные расходы, на дорогостоящие покупки — квартира, автомобиль, образование детей и т.д. То есть для большой финансовой цели. Причем оптимальным считается равномерное распределение средств — по 20% на каждый конверт.
• По итогу мы имеем все те же жесткие рамки семейного бюджета + 100% гарантию выполнения поставленной цели и запас средств в случае необходимости.

Правило 7 конвертов

Данный способ кардинально отличается от предыдущих, здесь мы не откладываем деньги на временные периоды, а осуществляем учет по категориям: семь конвертов — семь категорий. Пристальное внимание при этом следует уделить иерархии, на первых позициях наиболее затратные и обязательные к исполнению финансовые обязательства. Еще одной особенностью является то, что конверт мы закладываем на месяц — то есть необходимо быть очень дисциплинированным, чтобы не истрать все в начале. Также деньги с одного конверта нельзя использовать для финансирования другого.

1. Оплата услуг. Коммунальные платежи, связь, транспорт, техническое обслуживание автомобиля, страхование.
2. Закупка продуктов питания — составление правильного и сбалансированного рациона, без излишеств, согласно выделенной сумме.
3. Расходы на детей — оплата садика, секций, кружков, обучение. Покупка одежды, игрушек, развлечения.
4. Одежда. Покупка сезонной одежды, сюда же включаем приобретение средств личной гигиены.
5. Накопления. Стараемся откладывать не менее 10% общих средств.
6. Развлечения. Походы в кино, бары, рестораны, задушевные посиделки.
7. Подарки. Встречи, дни рождения, юбилеи, свадьбы. Пункт конечно, как и предыдущий не совсем обязательный, если все время сидеть дома и экономить. Но выделять на него, хотя бы немного средств будет не лишним.

Заключение: метод «конвертного» учета финансов подходит абсолютно всем, он прост и понятен. Вы можете попробовать для себя все 3 способа учета и выбрать наиболее удобный. В любом случае польза будет колоссальной.