• Инвестиции 1 735 000р.
• Ежемес. выручка 540 000 р.
• Чистая прибыль 240 000 р.
• Окупаемость 7,2 месяца

 

Согласно данных бизнес портала Банкир.ру потенциал отечественного рынка микро-кредитования весьма значителен . Так, в 2011 году его объем увеличился на 34%, по прогнозам аналитиков 2012 году рынок может вырасти еще на 50%. На начало 2012 года рынок микро-кредитования оценивался в 35-37 млрд. рублей, а к его концу может достигнуть 55,5 млрд. рублей.

Конкуренция на данном сегменте рынка значительна, но еще рынок далек от заполнения. Если вы планируете отрыть свой бизнес по выдаче микрозаймов, то вы сможете, либо все делать самостоятельно (разрабатывать регламентные документы, программное обеспечение для контроля выдачи, обучение экспертов) либо воспользоваться франшизой по открытию точки по выдаче микрозаймов.

Временные и денежные расходы при открытии бизнеса по франшизе выходят значительно меньше, чем самостоятельный путь проб и ошибок. Однако, есть и минус - вы пожизненно (пожизненно вашему бизнесу) будете отчислять роялти.

В данном бизнес плане рассмотрим открытие микрофинансовой организации по франшизе «Удобные займы».

Условия франшизы

ООО «Удобные займы» предлагает два основных розничных формата пунктов выдачи займов:

• Формат «Остров» представляет собой киоск или небольшой павильон на одно операционное место, не имеет внутренней клиентской зоны и располагается внутри помещений с плотным пешеходным трафиком.
• Формат «Дополнительный Офис» (ДО) отличается, как правило, количеством операционных мест более 1-го, наличием внутренней клиентской зоны и отдельного входа с улицы.

Варианты и стоимость франшизы

Стоимость франшизы «УдобныеЗаймы» складывается из:

• единовременного (паушального) взноса — согласно выбранному варианту франшизы.
• ежемесячного взноса (роялти) — 10% от дохода (общей суммы полученных в течение месяца процентов и штрафов) франчайзи, но не менее 12 000 руб. за одно операционное место.

1. Пакет «Старт»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 50 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. По данной программе предоставляется право на открытие не более, чем одного пункта выдачи займов. Для получения права на дальнейшее развитие сети, партнёру необходимо приобрести пакет «Бизнес», просто доплатив паушальный взнос в размере 150 000 руб.

2. Пакет «Бизнес»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 200 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. Приобретение данного пакета предоставляет право открывать неограниченное количество пунктов выдачи займов

Фирма «Удобные займы» предлагают своим партнерам - франчайзи следующие условия:

• Право работать под торговой маркой «УдобныеЗаймы». Единый бренд способствует росту узнаваемости, которая растет вместе с развитием всей сети, что увеличивает лояльность клиентов и рост доходности всех партнёров - франчайзи.
• «Бизнес-руководство для партнёров - франчайзи». Данное руководство написано специалистами компании и состоит, в общей сложности, из около 200-от страниц. В нём содержатся все регламентирующие материалы и инструкции, необходимые для запуска и ведения бизнеса, поэтапно описаны все бизнес-процессы: начиная с открытия юридического лица и заканчивая получением прибыли.
• Доступ к серверному пространству франчайзера и возможность работать с программным обеспечением «УдобныеЗаймы» на рабочих местах партнёра. Сервер находится в технически и физически защищенном специализированном хранилище в г. Москва. Данное оборудование отвечает всем требованиям законодательства (в том числе 152 ФЗ) и имеет все необходимые лицензии (ФСБ, ФСТЭК и пр.).
• Помощь в администрировании программного обеспечения, его техническую поддержку и обновления, а также помощь других специалистов компании.
• Помощь в подготовке нового предприятия к открытию и началу деятельности, обучение персонала;
• Постоянная информационная поддержка со стороны куратора, закрепленного за партнёром - франчайзи;
• Обеспечение стандартами полиграфических материалов и наружной рекламы;
• Помощь в приобретение необходимого оборудования согласно стандартам рабочего места оператора и требований законодательства РФ;

Дополнительно партнерам представляет доступ к специальному программному обеспечению, которое позволяет:

• увеличить скорость обслуживания клиентов;
• резко снизить количество ошибок и возможных злоупотреблений;
• вести учёт выданных и возвращенных займов, а также процентов и штрафов по ним;
• формировать и учитывать внутреннюю кредитную историю заёмщиков;
• контролировать движение денежных средств;
• упростить и частично автоматизировать внутренний документооборот;
• осуществлять автоматическую смс-рассылку;
• формировать различную отчетность;
• автоматически формировать документы для суда и службы судебных приставов.

Капитальные затраты на открытие фирмы микрозаймов

Выбираем следующий вариант работы по франшизе «Удобные займы»:
Пакет «Бизнес», формат «Остров», первоначальное количество точек 3 штуки.

Согласно условий франшизы пункт по выдачи микрозаймов формата «Остров» должен быть оформлен как отдельно стоящее помещение:

Типовой бокс для выдачи микрозаймов

Площадь точки выдачи микрозаймов формата «Остров» составляет порядка 5 квадратных метра.

Стоимость оборудования точки по выдаче займов площадью 5 квадратных метра составляет 50 000 рублей.

Каждая точка должны быть оснащена компьютером, много-функциаональным устройством (принтер, сканер, копир), доступом в интернет, мебелью для эксперта и сейфом. В среднем расходы на оборудование одной точки составляют 45 000 рублей.

Так же необходимо будет снять офис, в котором будет находиться директор и специалист по сбору долгов. Затраты на оборудование офиса (2 рабочих места) составят 50 000 рублей.

Помимо вышеперечисленных расходов необходимы средства для выдачи займов. В среднем в месяц точка, расположенная в хорошо проходимом месте может выдавать займов на 400 000 рублей. (Средняя сумма займа 4 500 рублей, срок займа 25 дней, количество выдач в день 4-5 штук), следовательно, для трех точек необходимо порядка 1 миллиона рублей.

Капиталовложения

Персонал:

Для обслуживания 3 точек по выдачи микро-займов (Режим работы 10.00 до 19.00) необходимо следующее количество персонала:

3 эксперта, которые занимаются выдачей займов.
1 специалист по сбору долгов, занимается вопросами погашения просроченной задолженности.
1 директор, общее руководство и контроль деятельности экспертов.
Итого численность персонала 5 человек

Месторасположение:

Пункты по выдаче займов формата «Остров» необходимо разместить в крупных торговых центрах, в местах с хорошим людским трафиком.

Для одной точки необходимо место площадью порядка 7-10 кв.м.(5 кв.м. модульный блок, + 2 метра зона для посетителей)

Площадь офиса, где находится директор и специалист по сбору долгов должна составлять 15 квадратным метра (чтобы можно было расположить 2 стола и компьютерное оборудование и оргтехнику)

Общие расходы:

Статья «Зарплата»
Зарплата 3 экспертов: 18 000 * 3 = 54 000 рублей
Зарплата 1-го специалиста по сбору долгов 25 000 рублей
Зарплата директора 30 000 рублей
Налог на доходы физических лиц включен в оклад
Итого: 109 000 рублей

Статья «ЕСН» (единый социальный налог)
В статью ЕСН входят отчисления с фонда заработной платы работников.

Статья «Аренда»
Аренда 3 пунктов по выдаче микрозаймов 6 500 рублей за одну точку, а так же аренда офиса 20 000 рублей

Статья «Франшиза»
Отчисления по франшизе по 12 000 рублей с одной точки.

Статья «Административные расходы»
Включены расходы на интернет, связь, канцелярские товары.

Статья «Налоги»
Включены расходы по уплате налогов по упрощенной системе налогообложения.

Выручка

В среднем точка, расположенная в проходимом месте, может выдавать займов на 400 000 рублей в месяц, 3 точки могут выдать займов на 1 200 000 рублей в месяц, с учетом ставки 2 % день, а так же с учетом резерва на потери 25 % доход в месяц может составить 540 000 рублей

Налогообложение:

Оптимальной формой налогообложения для микро-финансовой организации является упрощенная система налогообложения (доходы - расходы, 15%)

Технико-экономическое обоснование

Расчет доходности микро-финансовой организации:

Расчет окупаемости:

Окупаемость открытия 3-х торговых точек составляет 7,2 месяца, на сайте «Удобные деньги» срок окупаемости точки составляет 4-5 месяцев. Разница объясняется, тем, что в бизнес плане все расчеты сделаны консервативным способом (доходы по минимальным значениям, расходы по максимальным). Вы можете сами рассчитать точку безубыточности онлайн благодаря нашему бесплатному сервису.

Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.

Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.

Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.

Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.

Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.

Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.

О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.

Законодательные требования к МФО

Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.

Микрофинансовая компания (МФК)

В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.

Микрокредитная компания (МКК)

В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.

Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.

В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.

Охрана объекта

Закономерно, что офис МФО должен хорошо охраняться, ведь здесь при дальнейшем ведении деятельности будут храниться довольно крупные суммы денег. Важно наличие сигнализации, которая позволит предотвратить любые посягательства преступников. Естественно, офис МФО должен быть оборудован видеонаблюдением. Перед тем, как выбрать подходящий офис для работы, нужно предварительно проконсультироваться с представителями охранных структур. Дело в том, что существует ряд требований к помещениям, в которых работают МФО. Убедившись, что в конкретном офисе есть охрана или есть возможность ее обустройства, можно смело оформлять юридический адрес.

Документы, необходимые для регистрации МФО

Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.

В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:

• заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
• Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
• решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
• подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
• документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).

Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.

В Уставе МФО указывается следующая информация:

• перечень предполагаемых видов деятельности;
• пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
• орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
• порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.

Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.

Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.

Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:

• заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
• копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
• копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
• информация о юридическом адресе фирмы;
• информация об учредителях компании;
• справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
• квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
• правила внутреннего контроля МФО.

Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.

Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.

Регистрация МФО по шагам

Давайте теперь более кратко опишем весь процесс регистрации МФО:

1. Изучаем требования Центробанка РФ к деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций и решаем, какой вариант нам удобнее.
2. Выбираем организационно-правовую форму для оформления компании. В большинстве случаев для этого используется ООО.
3. Уточняем, какие требования предъявляются к помещению для организации его охраны. Возможно, что изначально выбранный адрес для этих целей не подойдет (нужна, как минимум, надежная сигнализация).
4. Регистрируем компанию в налоговых органах.
5. Подаем документы для внесения компании в реестр Центробанка РФ.

После успешного выполнения вышеописанных процедур можно смело приступать к ведению деятельности.

Дополнительно

Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.

В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.

Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.

Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.

Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.

Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.

Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.

В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.

Вывод

Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.

Из-за высоких требований банка к кредитуемым лицам, спрос на услуги микрофинансовых организаций достаточно высок. При этом владельцы подобных организаций получают стабильную прибыль, ведь проценты по вкладам очень большие.

Микрофинансовая организация представляет собой коммерческую организацию, выдающую и юридическим лицам под процент в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Сведения об МФО должны содержаться в общем реестре.

Все микрофинансовые организации, согласно Федеральному закону от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», делятся на микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Требования к микрофинансовым компаниям гораздо выше, чем к микрокредитным: необходимо, чтобы устав насчитывал 70 миллионов рублей, нужно соблюсти требования о формировании резервного фонда, ежегодном аудите и пр.

При этом возможности микрофинансовой компании гораздо шире: есть право на выпуск облигаций, выдаваемые займы гораздо крупнее – до миллиона для граждан и до трех – для организаций.

Микрокредитная организация не имеет права выдавать займы свыше 500 тысяч для физических лиц и не выше миллиона для юридических.

Причины для открытия МФО

Причины для открытия МФО следующие:

1. Кризис для микрофинансовой организации – это время накопления прибыли, поскольку банки активно сокращают выдачи кредитов (особенно физическим лицам), поэтому конкуренция в данной сфере гораздо ниже.
2. Несмотря на то, что население не совсем благонадежный заемщик, микрофинансовые организации в небольших городах все же держатся на плаву.
3. Невысокая конкуренция – поскольку ЦБ принял новые правила, количество микрофинансовых организаций сократилось, так как «серые организации» постепенно ушли с рынка.

Чем отличается МФО от банка

Отличий микрофинансовой организации от банков множество:

1. микрофинансовая организация может выдавать лишь краткосрочные кредиты, в то время как банки оказывают полный спект финансовых услуг;
2. получить займ у микрофинансовой организации гораздо проще – тут не нужны никакие документы, кроме подтверждающих личность;
3. оформление кредита в микрофинансовойорганизации происходит гораздо быстрее, чем в банке;
4. банк часто навязывает дополнительные услуги – оформление пластиковых карт, страховка.

Как открыть микрофинансовую организацию, подробно рассказывается в этом видео:

Как открыть микрофинансовую организацию самостоятельно с нуля

Существует два пути по открытию микрофинансовой организации:

• первый подразумевает ;
• второй – открытие с нуля.

Франчайзинг – это наиболее легкий путь, поскольку основные обязательства по организации бизнеса, занимаясь как бухгалтерией, так и юридической стороной вопроса, программным обеспечением.

Кроме того, производится обучение специалистов, чем снижаются риски, связанные с невозможностью возврата выданных денег. Существенным недостатком подобного способа являются высокая стоимость франшизы, хотя бывают и достаточно выгодные предложения.

Чтобы организовать фирму с «чистого листа», надо обладать знаниями по работе с заемщиками. Легче всего такой бизнес удастся бывшему работнику банка.

Плюсом в данном случае выступает то, что вся прибыль от выдачи микрокредитовдостается владельцу организации. Минусом – необходимость самостоятельно нести риск невозвратов.

Алгоритм регистрации микрофинансовой организации следующий:

1. для регистрации общества с ограниченной ответственностью необходимо подготовить весь пакет : это учредительные документы, приказ о назначении директора, соответствующее заявление, квитанция об оплате государственной пошлины, договор аренды или гарантийное письмо на его заключение;
2. далее следует оформить статус микрофинансовой организации – для этого необходимо отправить документы в ФСФР о внесении информации в систему – рассмотрение заявки происходит в течение двухнедельного срока; перечень документов примерно следующий: заявление о внесении информации, копии регистрационных и учредительных документов, сведения об учредителях, квитанции об оплате госпошлины, сведения о фактическом почтовом адресе и пр.
3. аренда помещения под офис – лучше выбрать проходимое место;
4. закупка оборудование, техники и мебели;
5. найм сотрудников;
6. проведение рекламной акции.

Окупаемость такого бизнеса достаточно большая, происходит в течение года.

Как зарегистрировать ИП в ИФНС – смотрите .

Особенности привлечения денежных средств

Привлечение средств в микрофинансовую организацию осуществляется путем организации рекламной компании. Однако в последнее время популярна лидогенерация – инструмента интернет-маркетинга, большую роль в осуществлении которого играют контекстная реклама, директ-маркетинга.

Свидетельство о регистрации.

Однако сам процесс привлечения денежных средств в микрофинансовую организацию подчиняется ряду правил:

1. привлечение средств происходит с помощью договоров займа;
2. передача денежных средств микрофинансовой организации носит добровольный характер;
3. все работники должны соблюдать тайну выдачи займов (по аналогии с банковской);
4. клиенты также должны оставлять сведения о вложенных средствах конфиденциальными;
5. при этом такие организации не вправе привлекать средства физических лиц, за исключением директора или учредителя, а также, если размер привлекаемых средств не превышает 1,5 млн;
6. процентная ставка может меняться в одностороннем порядке;
7. выдача процентов от привлеченных средств может быть в наличной и безналичной форме;
8. распоряжаться средствами клиент может самостоятельно и через доверенное лицо;
9. арест и конфискация денежных средств клиента может осуществляться только по решению суда;

Бизнес-план с расчетами

Прежде, чем действовать, необходимо составить примерный финансовый план с учетом расходов и доходов.

Как составить бизнес-план самому – читайте .

Вот как примерно будут рассчитываться траты на бизнес:

1. первоначальные затраты включат в себя:
   1. регистрация общества с ограниченной ответственностью – около 20 тысяч;
   2. меблировку – около 50 тысяч рублей;
   3. приобретение нескольких компьютеров и программ для них – около 80 тысяч;
   4. рекламная акция – около 80 тысяч рублей;
   5. фонд для выдачи займов – около 1 млн рублей.
2. текущие расходы – это те средства, которые необходимы ежемесячно для нормального функционирования бизнеса:
   1. аренда помещения – около 60 тысяч;
   2. зарплата сотрудникам – около 100 тысяч ежемесячно;
   3. рекламные акции и прочее – где-то 100 тысяч ежемесячно.

Такие финансовые затраты будут характерны для старта в населенном пункте, где численность население не превышает 1 млн человек. При подобных ежемесячных расходах необходимо выдать займов на сумму более полумиллиона, только так бизнес начнет постепенно окупаться.

Сколько можно заработать и за какой период

Итак, для расчета мы взяли небольшой город с населением меньше миллиона человек. Рассмотрим, как будет расти прибыль в течении пяти лет.

В настоящее время ставка по микрозаймам не должна превышать трехкратного размера суммы. Такой высокий показатель связан с тем, что риск невозврата по займам превышает риск по выдаче банковских кредитов.

Если установить ставку около 250%, то капитал может увеличиться в 30 раз за пятилетний период. Конечно, речь не идет о чистой прибыли – она будет зависеть от эффективности рекламной компании и процента возврата по займам.

Как открыть микрофинансовую организацию по франшизе, смотрите видео:

За пять лет месячная прибыль от микрофинансовой деятельности может дорасти до 5 млн, без учета налогов и расходов на персонал. Для таких доходов необходимо прокручивать резервный фонд ежегодно.

Такой расчет является примерным, дабы продемонстрировать динамику роста прибыли.

Наращивать темп стоит постепенно. Выдавать займы стоит начать с небольших сумм – до 50 тысяч, не «задирая» процентную ставку.

Существует негласное правило – чем большем сумма займа, тем больше процент. Связано это тем, что даже в случае самого злостного уклонения, микрокредитная организация может выручить хотя бы четверть прибыли.

Полезным будет завести знакомства в полиции или других ведомствах, так как в случае невозврата необходимо будет получить информацию о заемщике.

МФО – что это такое?

При создании микрофинансовой организации необходимо учесть следующее:

1. наименование должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания»;
2. условие о запрете на начисление заемщику процентов, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, стоит указать на первой странице соглашения о займе;
3. начинающему бизнесмену стоит нанять хорошего юриста, который поможет разобраться в дебрях законодательства и разработать типовые формы, а также представит интересы организации при необходимости принудительного взыскания;
4. по недавней информации в СМИ стало известно, что ЦБ готов разрешить микрофинансовым организациям приобрести статус банка с ограниченными возможностями, благодаря чему они смогут получать финансирования за счет вкладов населения, заниматься денежными переводами, обменивать валюту и выдавать гарантии; эти изменения связаны с тем, что Банк России отозвал лицензии у многих банков, и теперь эту нишу необходимо закрыть.

Таким образом, микрокредитование – это перспективное направление для финансирования.

Статус ИП можно получить и через Госпортал – подробности в .

Несмотря на то, что стартовый капитал микрофинансовой организации требует серьезных вложений, затраты окупятся в течение короткого срока.

МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн. руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО - самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

• полный перечень видов деятельности;
• пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
• орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
• порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

• предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
• финансовое посредничество;
• консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
• вспомогательная деятельность в области страхования;
• обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
3. Приказ о назначении Гендиректора.
4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
2. Решение о создании общества.
3. Устав.
4. Приказ о назначении гендиректора.
5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
8. Данные учредителей ООО.
9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
10. Опись.
11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

• 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
• 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
• 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО - подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Прежде чем открывать собственную микрофинансовую организацию, необходимо разобраться в некоторых особенностях и ограничениях, которые связаны с деятельностью МФО, и понять, как открыть микрофинансовую организацию с нуля.

Кроме ограничения на максимальный заем, микрофинансовая организация имеет ряд существенных отличий от банка:

• ссуды выдаются исключительно в рублях;
• учреждение не имеет права штрафовать клиента, который погасил кредит частично или полностью ранее оговоренного срока, если заемщик предварительно предупредил организацию о своих действиях;
• МФО не может без согласования с заемщиком изменить установленную по договору процентную ставку по займу, а также порядок исполнения обязательств, срок их действия и комиссию по кредиту;
• МФО предъявляет заемщику более мягкие требования при оформлении кредита по сравнению с банком;
• микрофинансовая организация не участвует в операциях на рынке ценных бумаг.

Привлечение денежных средств в микрофинансовую организацию

Согласно тексту закона, организация имеет право на привлечение финансовых средств следующих типов физических лиц: учредителей МФО, участников и инвесторов. Для этих категорий официально не существует лимита на привлекаемые денежные ресурсы.

Другие физические лица могут инвестировать средства в организацию только на основе специального договора кредитования, а максимальный объем составляет 1,5 миллиона рублей.

Что касается предоставления средств частными лицами, то доход микрофинансовой организации с этих денег подлежит обязательному налогообложению по ставке в 13%. В этом случае организация удерживает требуемую сумму и производит расчет с госбюджетом. Инвестор получает доход согласно условиям договора, без учета суммы налоговой выплаты.

Микрофинансовая организация должна составить специальный список правил, чтобы привлекать денежные средства во вклады. Обязательные условия:

• достаточный уровень собственного капитала не ниже 5%;
• показатель ликвидности не ниже 70%.

Список собственных средств микрофинансовой организации:

1. Капитал учреждения.
2. Резервы компании.
3. Ссуды, выданные учредителями, участниками и акционерами (физическими или юридическими лицами).
4. Другие займы на счету организации сроком не менее 3 лет.

В случае банкротства микрофинансовой организации, учреждение обязано погасить задолженность перед всеми кредиторами, только после этого будут удовлетворены требования по совершенным займам МФО. Данное условие прописывается во всех договорах по микрозайму и не подлежит оспариванию.

Подсчет показателей деятельности МФО производится ежеквартально на основе бухгалтерской отчетности, которую организация обязана предоставить на рассмотрение в ФСФР (обязательно для всех юридических лиц).

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля — основные этапы

Итак, как открыть МФО? Согласно действующему законодательству, микрофинансовая организация может быть открыта исключительно юридическим лицом, которое зарегистрировано в виде фондов, организаций (кроме бюджетных), самостоятельных неторговых учреждений, партнерств, хозяйственных компаний и объединений.

От создателя микрофинансовой организации не требуется обладание специальной лицензией, достаточно иметь свидетельство Федеральной службы ФСФР о занесении в реестр МФО. Этот документ будет выдан юридическому лицу при регистрации.

Этап № 1. Регистрация юридического лица

В качестве примера будет рассмотрена ООО с одним учредителем, который одновременно выполняет обязанности генерального директора и главного бухгалтера. Чтобы зарегистрировать микрофинансовую организацию, необходимо иметь следующие документы:

• устав организации;
• решение об учреждении ООО;
• распоряжение о передаче обязанностей главного бухгалтера генеральному директору компании;
• заявление о типе системы налогообложения;
• квитанция об уплате государственного сбора;
• форма 11001;
• запрос на копию устава.

Этап № 2. Оформление статуса МФО

Список документов для прохождения данной процедуры:

1. Копия свидетельства о государственной регистрации.
2. Копии учредительных документов и решения об образовании юридического лица.
3. Копия решения о назначении членов юридического лица и их действующий список на день подачи заявления.
4. Выписка из реестра государства происхождения юридического лица или другой равный по силе документ (только для юридических лиц с иностранными основателями).
5. Данные об основателях.
6. Заявление о занесении данных о юридическом лице в специальный реестр МФО, документ подписывается руководителем юридического лица или доверенным лицом.
7. Фактический адрес организации.
8. Опись вышеперечисленных документов.

Для оформления расчетных документов, необходимо внести реквизиты, по которым производится уплата госпошлины:

• показатель основания платежа (106): «ТП» — выплаты за текущий год;
• показатель налогового периода (107): «0»;
• показатель номера документа (108): «0»;
• показатель даты документа (109): «0»;
• показатель типа платежа (110): «ГП» — оплата сбора;
• двузначный показатель статуса (101): «01» — обозначает, что налоговый платеж производится юридическим лицом;
• в поле 104 вписывается показатель кода бюджетной классификации доходов федерального бюджета, которые подконтрольны ФСФР.

Максимальный срок рассмотрения заявления составляет 14 рабочих дней со дня подачи. После того, как ФСФР одобрит заявку, можно будет проверить наличие организации в реестре микрофинансовых организация. Данная информация находится на сайте службы Банка России по финансовым рынкам.

С чем связана растущая популярность микрофинансовых организаций?

Микрофинансовая организация — финансовое учреждение, которое занимается кредитованием населения на особых условиях. Максимальная сумма займа, которую имеет право предоставить МФО, составляет 1 миллион рублей. Основная деятельность микрофинансовых организаций связана с выдачей ссуд физическим лицам.

Официально МФО стали разрешены с июля 2010 года. Подобные организации в короткие сроки заняли свою нишу на рынке кредитования, и спрос на их услуги не падает до сих пор. Главная причина популярности МФО — простая процедура открытия и слабый контроль со стороны государства, если сравнивать с крупными банковскими структурами.

Помимо упрощенной регистрации юридического лица и удобной системы контроля деятельности микрофинансовой организации, можно выделить три важных отличительных черты, которые привлекают организаторов новых МФО:

1. Отсутствие требований касательно обязательных резервов.
2. Нет четко определенных законом минимальных размеров собственного капитала.
3. С микрофинансовой организации не взымаются отчисления в специальные фонды.

Теперь, зная основные шаги, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, остается только взвесить все «за» и «против», и начинать действовать.